央行研发是一种数字现金，而非独立于人民币的数字货币

义排除了这种基于账户的电子支付，仅指后两类：智能卡、数字现金。

后两类，便是常用定义的电子货币。首先要明确，它不是银行或非银行机构的存款账户，而是“现金”，它和纸币是一个性质，归类为M0。既然是电子信号存储的，那么这种现金就没法拿在手上，而是储备于电子存储设备中。存储设备大致分为两大类，一是专用的智能卡，二是直接存储存在电脑或其他电子设备中(现在主要是智能手机)。

智能卡存储电子货币，在中国应用不多，银联、银行曾经推出过类似的卡产品，但未见普及。这种产品涉及“圈存”的动作，即从银行账户中把钱取出来，存入智能卡中。这样，现金就以不记名的形式存储于智能卡中，可以插卡脱机交易。

可见，智能卡和银行卡完全是两码事。银行卡的卡片里面不存储货币，银行卡只是作为我们联机接入银行账户的技术手段而已，我们的钱是存在银行的金库里，并不存储于卡片中(所以银行卡丢了没事，重办一张即可)。而对于智能卡电子现金，钱就存在这张卡片里面，技术原理类似交通卡(但交通卡不被视为智能卡货币，因为是单用途的，因此是地铁公司的预收款)，所以智能卡丢了，钱就丢了。这一交易方式不流行的原因很多，包括设备复杂、圈存麻烦等，在互联网高度发达的情况下，不如联机的银行卡来得方便。

而直接存储于电脑设备中的电子货币，才是真正意义上的数字现金。比如，在网上买东西，可以直接把数字现金发送给卖方，以完成支付，这和银行存款转账一样完全电子化。

但很明显，电子现金，不管是智能卡，还是存在电脑里的真正的数字现金，都存在一些风险。比如，可能会被复制，如果加密算法被破解，不法分子把以电子信号形式存储的电子现金复制几份，那么财富就可以翻倍增长，或称“双付”(又称“双花”，double spending)风险，即一笔现金复制后可以用来支付两次。

这可比假钞还严重，假钞是假的，而复制出来的数字现金全都是真的。考虑到潜在的“双付”风险，并且联机电子支付已很方便，因此数字现金在各国均不成气候，基于账户的电子支付则在第三方支付公司的推动下，发展迅猛，人们已经几乎忘记对于数字现金的尝试。

到此，大家可注意到一点：上面所有的努力，都未突破现行的货币体系。即央行统一发行货币，央行向银行投放基础货币，银行再向民众投放广义货币，基础货币和广义货币其实是同一种货币，就是本国的主权货币。上面涉及的智能卡里的电子货币、电子设备里的数字现金，都是各国的主权货币，只是换了存在形式，是主权货币的电子化，并不是一种新的货币。

（编辑：南通站长网）

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